Tư vấn tài chính
27/04/2017 02:15 AM -07:00
02/06/2016 03:23 PM -07:00

Người đi vay không chỉ quan tâm lãi suất

Vay mua nhà, ôtô, du học, chi tiêu qua thẻ... thế nào để hưởng lãi suất ưu đãi nhất và đảm bảo khả năng chi trả là vấn đề được nhiều độc giả quan tâm.

Ông Godfrey Swain, Giám đốc khối Ngân hàng bán lẻ ngân hàng VIB sẽ gợi mở bài toán tài chính cho từng trường hợp và đưa ra lời khuyên cho những ai có ý định vay tiêu dùng, nhất là trong bối cảnh nhiều ngân hàng cùng triển khai các chương trình khuyến mãi, ưu đãi để kích cầu tiêu dùng.

VIB

Dưới đây là phần tư vấn sử dụng tài chính thông minh của ông Godfrey Swain.

- Khi đi vay, lãi suất là yếu tố quan trọng nhưng tôi cũng rất quan tâm đến chất lượng dịch vụ. Theo ông, đâu là cơ sở để khách hàng đánh giá ngân hàng đó có dịch vụ tốt, đáp ứng yêu cầu của người đi vay? (Lam Huong, 27 tuổi, so 1 Ly Tu Trong, Q1)

Chào bạn,

Đối với khách hàng, khi đi vay thì lãi suất bao giờ cũng là yếu tố quan tâm nhất, nhưng việc lựa chọn ngân hàng cũng như chất lượng dịch vụ mới là yếu tố quan trọng. Theo tôi, để lựa chọn một ngân hàng phù hợp với mình, khách hàng cần lưu ý 3 yếu tố sau đây:

- Niềm tin đối với ngân hàng.

- Ngân hàng có mang lại sự đổi mới hay sáng tạo cho khách hàng

- Ngân hàng có xem khách hàng là trọng tâm.

Thỏa mãn ước mơ du học

- Chào ông, ông đánh giá thế nào về tiềm năng sản phẩm cho vay du học, cho vay học tập ở Việt Nam hiện nay? Sự khác biệt của các sản phẩm này so với mặt bằng chung của khu vực và thế giới là gì? Có rủi ro gì cho cả ngân hàng và người vay khi tham gia sản phẩm này hay không?(Nguyen Truc Van, 27 tuổi, 14/41 Nguyen Trai)

Chào bạn,

Theo tôi, tiềm năng vay du học tại Việt Nam rất lớn. Theo thống kê, năm 2009 có 60.000 sinh viên đi du học ở các nước, nhưng 3 năm sau, con số này tăng gấp đôi, lên tới 125.000 người.

Với các nước phương Tây, sinh viên có thể vay tiền đi học mà không phải trả ngay, được hoãn cho đến khi tìm được việc làm. Còn ở Việt Nam, thông thường, khi đi du học, cha mẹ sẽ hoàn toàn hỗ trợ về tài chính cho con cái. Nếu cần vay ngân hàng thì khoản vay sẽ trả dần ngay từ đầu, chứ không được gia hạn cho đến khi du học sinh hoàn tất chương trình học.

Đối với vay du học, ngân hàng phải tính đến khả năng chi trả của khách hàng, thu nhập của người đi vay có ổn định, khách hàng có gặp khó khăn nào khiến họ không thể trả nợ. Tuy nhiên, đối với khách hàng, chúng tôi khuyến khích tìm kiếm sự hỗ trợ tài chính của ngân hàng cho con đi du học. Việc du học sinh ý thức được trách nhiệm phải trả nợ ngân hàng sẽ giúp họ có thêm động lực để tìm kiếm việc làm, cũng như tự lập hơn trong mọi việc.

- Gia đình tôi muốn vay cho con học đại học ở Australia. Với phần tích lũy sau thu nhập khoảng 40 triệu đồng một tháng chúng tôi có thể vay tối đa bao nhiêu và trong bao lâu, hàng tháng trả bao nhiêu? (Minh Hung, 37 tuổi, Nguyen Thi Thap)

Chào bạn,

Với phần tích lũy sau thu nhập khoảng 40 triệu đồng một tháng, bạn có thể vay tối đa dao động trong khoảng 1,5 tỷ đồng đến 2 tỷ đồng cho khoản vay du học. Tuy nhiên, số tiền vay không vượt quá 100% chi phí du học. Để tính toán cụ thể số tiền vay và hàng tháng trả lãi bao nhiêu, ngân hàng cần các thông tin chi tiết như tài sản đảm bảo, thời gian vay... Bạn có thể đến các chi nhánh ngân hàng gần nhất để được tư vấn một cách cụ thể nhất.

- Cháu muốn vay để đi du học trong năm tới thì thủ tục cần những gì. Năm nay cháu 22 tuổi, có thể tự đứng tên để vay hay là phải đứng tên bố mẹ. Vay có cần tài sản thế chấp không ạ? Nếu tài sản thế chấp là nhà thì có yêu cầu trong nội thành hay ngoại thành Hà Nội cũng được ạ. Xin cảm ơn (Nguyễn Mỹ Hoa, 22 tuổi, 0986589623)

Chào Hoa,

Đối với khoản vay du học, khách hàng chỉ cần chuẩn bị hồ sơ nhân thân bao gồm: chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu, hộ khẩu, giấy đăng ký kết hôn; hồ sơ chứng minh nguồn trả nợ gồm hợp đồng lao động, sao kê lương; hồ sơ tài sản bảo đảm gồm giấy chứng nhận bất động sản, sổ tiết kiệm hoặc giấy đăng ký xe. Thời gian vay tối đa là 10 năm với lãi suất ưu đãi 7,49% và số tiền vay lên tới 100% chi phí du học.

Nếu cháu 22 tuổi, người đứng tên vay sẽ là bố mẹ cháu với tài sản thế chấp được chấp nhận. Ngân hàng không quy định cụ thể tài sản thế chấp là nhà trong nội thành hay ngoại thành, mà điều quan trọng là tài sản thế chấp này đáp ứng các điều kiện về tín dụng của ngân hàng.

- Vấn đề tỷ giá là một yếu tố quan trọng đối với các khoản vay du học vì có liên quan đến ngoại tệ. VIB có cách thức nào để bảo vệ khách hàng vay trước biến động của tỷ giá hay không? (Nguyen Thanh Nhat, 28 tuổi, Ly Thai To Q10)

Chào bạn,

Tỷ giá luôn là vấn đề mà người đi vay, đặc biệt là những ai có ý định vay du học rất quan tâm do những lo ngại về khả năng biến động của tỷ giá.

Với những sản phẩm vay du học của VIB, khách hàng có thể mua ngoại tệ của VIB với mức giá của hiện tại và nhận ngoại tệ trong tương lai. Thời hạn cho vay tối đa 10 năm. Điều này giúp khách hàng chủ động hơn trước các biến động tỷ giá có thể xảy ra trong tương lai.

- Xin ông cho biết khi vay du học tại VIB thì có những thủ tục như thế nào và thời hạn của một hợp đồng vay du học tối đa là bao lâu? Khách hàng cần lưu ý gì khi vay du học? (Nguyen Thi Thu Hoa, 35 tuổi, Thao Dien Q2)

Chào bạn,

Đối với khoản vay du học tại VIB, khách hàng chỉ cần chuẩn bị hồ sơ nhân thân bao gồm: chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu, hộ khẩu, giấy đăng ký kết hôn; hồ sơ chứng minh nguồn trả nợ gồm hợp đồng lao động, sao kê lương; hồ sơ tài sản bảo đảm gồm giấy chứng nhận bất động sản, sổ tiết kiệm hoặc giấy đăng ký xe. Thời gian vay tối đa là 10 năm  với lãi suất ưu đãi 7,49% và số tiền vay lên tới 100% chi phí du học.

Khách hàng cần lưu ý đến việc cung cấp đầy đủ hồ sơ và cân đối khả năng trả nợ cho ngân hàng. Hiện VIB có chương trình  "Vun đắp tương lai cùng VIB" để hỗ trợ giáo dục với học bổng của chương trình trị giá một tỷ đồng.

VIB

Hiện thực ngôi nhà mơ ước

- Chào ông, hiện tại tôi sống cùng gia đình, mẹ tôi là chủ sở hữu căn nhà. Nhưng vợ chồng tôi muốn vay tài chính để sửa nhà. Vậy bên ngân hàng ông có gói vay nào lãi ít nhất có thể và thủ tục bao gồm những gì?(nguyễn linh, tổ 35 yên hòa , cầu giấy, hà nội)

Chào Linh,

Với mục đích vay để sửa chữa nhà, vợ chồng bạn có thể dùng căn nhà của mẹ thế chấp để vay tiền nhưng với điều kiện mẹ bạn phải đồng ý đứng ra bảo lãnh tài sản thế chấp.

Hiện tại, ngân hàng có mức lãi suất ưu đãi thấp nhất chỉ 7,49% một năm, cố định trong vòng 6 tháng. Sau thời gian ưu đãi, lãi suất vay sẽ bằng lãi suất tiền gửi tiết kiệm 12 tháng + 3,99% một năm. Đây là mức lãi suất có sự ổn định, an toàn và khá cạnh tranh trên thị trường hiện nay.

Bạn cần cung cấp thông tin về hồ sơ nhân thân pháp lý, chứng minh thu nhập và hồ sơ về tài sản thế chấp để làm thủ tục vay vốn.

- Tôi có kế hoạch xây nhà, hiện vốn tự có 500 triệu đồng, thu nhập tích lũy hàng tháng hai vợ chồng khoảng 20 triệu đồng. Nhà tôi có hai con nhỏ, chúng tôi dự định xây nhà khoảng một tỷ đồng. Vậy ông tư vấn cho tôi gói vay hiệu quả và xây dựng kế hoạch trả nợ vay như thế nào? (Trần An Hòa, 45 tuổi, Bình Dương)

Chào bạn.

Tổng vốn dự định xây nhà của bạn khoảng 1,5 tỷ đồng. Vốn tự có của bạn là 500 triệu đồng, thu nhập tích lũy hàng tháng của hai vợ chồng sau khi trừ đi toàn bộ chi phí sinh hoạt còn khoảng 20 triệu đồng nên nếu bạn muốn vay thêm một tỷ đồng ở ngân hàng là hoàn toàn khả thi.

Với khoản vay một tỷ đồng này, số nợ gốc và lãi vay phải trả hàng tháng gần 12 triệu đồng. Thời hạn vay có thể lên đến 15 năm. Do thời gian vay kéo dài nên để đảm bảo khả năng chi trả như kế hoạch, bạn nên tìm hiểu các gói ưu đãi lãi suất và những điều kiện đi kèm ở các ngân hàng, sau đó đưa ra quyết định phù hợp nhất.

- Tôi đang có dự tính mua căn hộ Vinhomes và cần phải vay một khoản tiền. Vừa qua tôi có thấy một chương trình có rất nhiều gấu đi diễu hành đường phố trung tâm TP HCM rất ấn tượng, thông qua chương trình này tôi được biết VIB đang có một gói ưu đãi "Trọn vẹn ước mơ" dành cho tín dụng. Ông cho tôi hỏi: nếu vay tầm một tỷ đồng và thanh toán theo tiến độ của chủ đầu tư (trong vòng 2 năm) thì có nên tham gia gói ưu đãi này không? (Oanh Nguyen, Tp.HCM)

Chào Oanh,

Xin cảm ơn bạn đã quan tâm đến chương trình "Trọn vẹn ước mơ" của VIB. Đây là một chương trình lớn với nhiều ưu đãi về tín dụng dành cho khách hàng. Tuy nhiên, chương trình này đã kết thúc vào cuối tháng 12/2015. Với nhu cầu vay mua căn hộ Vinhomes của bạn, hiện, ngân hàng chúng tôi đang triển khai chương trình "Vun đắp tương lai" cùng VIB với nhiều ưu đãi cho khách hàng, đặc biệt là tín dụng.

Nếu bạn muốn vay một tỷ đồng và thanh toán theo tiến độ của chủ đầu tư (trong vòng 2 năm) thì chúng tôi hoàn toàn có thể đáp ứng nhu cầu này của bạn. Bạn có thể gọi số 18008180 để được tư vấn cụ thể về thủ tục vay.

- Tôi ở TP HCM, 29 tuổi, tổng thu nhập hiện tại 2 vợ chồng khoảng 25 triệu đồng mỗi tháng. Chúng tôi đang muốn mua nhà tầm một tỷ, vốn tự có 200-300 triệu đồng và dự tính vay ngân hàng 700-800 triệu trong 10-15 năm. Tôi muốn vay thế chấp chính căn nhà định mua được không? Lãi suất và tiền gốc hàng tháng phải trả bao nhiêu, và cần thủ tục gì để được vay? (Xuân Quang)

Chào bạn,

Với mức thu nhập trên, hai vợ chồng bạn hoàn toàn có đủ khả năng vay 700 triệu trong vòng 15 năm. Hiện tại, VIB có chương trình vay với lãi suất ưu đãi từ 7,49% một năm cố định trong 6 tháng.

Số tiền gốc hàng tháng mà bạn phải trả khoảng 3,8 triệu đồng, còn tiền lãi là khoảng 4,3 triệu mỗi tháng. Số tiền lãi sẽ giảm dần theo dư nợ vay.

Để vay được tiền, bạn cần cung cấp các chứng từ về nhân thân pháp lý; giấy tờ chứng minh thu nhập; và thông tin tài sản căn nhà dự định mua để thế chấp. Để được tư vấn trực tiếp bạn có thể liên hệ các chi nhánh gần nhất hoặc liên hệ qua hotline: 18008180.

VIB

Bảo hiểm qua ngân hàng

- Được biết VIB cũng vừa mới ký kết với Prudential để phân phối chéo các sản phẩm của nhau. Ông có thể cho biết những lợi ích mà khách hàng được hưởng sau ký kết này và hiện tại ngân hàng đang có chương trình khuyến mãi nào cho gói dịch vụ bảo hiểm này không? (Phuong Nguyen, 35 tuổi, Pham The Hien, Q8)

Chào bạn,

Khi đến với VIB, khách hàng sẽ được chăm sóc đầy đủ và toàn diện về các nhu cầu tài chính khi mà bảo hiểm trở thành một trong các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. Ngoài ra, ngân hàng đang hướng tới các gói sản phẩm tiện ích, bao gồm sản phẩm bảo hiểm, cho vay, tiền gửi và các sản phẩm dịch vụ khác với vô số ưu đãi, giúp khách hàng có thêm nhiều sự lựa chọn.

Ngân hàng đang triển khai chương trình Mega 3, trong đó khách hàng mua bảo hiểm sẽ được nhận quà tặng ngay cùng phiếu mua hàng có giá trị lên tới 2 triệu đồng. Bên cạnh đó, khách hàng còn có cơ hội nhân được các chuyến du lịch đi Mỹ, Italy, Đức...

- Hiện nay nhiều ngân hàng cũng hợp tác với công ty bảo hiểm triển khai sản phẩm bảo hiểm trên kênh ngân hàng. Vậy chúng ta nên chọn mua sản phẩm bảo hiểm tại ngân hàng hay nên mua trực tiếp công ty bảo hiểm? Điểm khác biệt là gì? (Nguyen Gia Bao, 32 tuổi, Thu Duc)

Chào bạn,

Bạn hoàn toàn có thể mua sản phẩm bảo hiểm trực tiếp từ công ty bảo hiểm hoặc qua ngân hàng. Tôi chỉ có một lời khuyên rằng, nếu thông qua ngân hàng, bạn sẽ được cung cấp một kế hoạch tài chính trọn gói mà không chỉ giới hạn ở sản phẩm bảo hiểm. Bên cạnh đó, sự hợp tác giữa ngân hàng và nhà cung cấp bảo hiểm cũng sẽ mang lại nhiều giá trị cộng hưởng cho khách hàng. Nói một cách khác, ngân hàng sẽ giúp khách hàng khám phá ra nhu cầu tài chính của mình để chủ động hoạch định trong hiện tại và tương lai tốt hơn.

Ngoài ra, ngân hàng và công ty bảo hiểm cũng đang thiết kế những sản phẩm bảo hiểm đặc thù, phù hợp với nhu cầu tài chính của khách hàng.

- Hiện ngân hàng của ông có sản phẩm thẻ mới thẻ Platinum Card với nhiều ưu đãi. Ông có thể cho biết cụ thể như thế nào không? (Châu, Nguyễn Oanh, Q, Gò Vấp, Tp.HCM)

Chào Châu,

Cám ơn bạn đã quan tâm đến sản phẩm thẻ của ngân hàng chúng tôi. Thẻ bạn đang đề cập là thẻ tín dụng VIB Platinum Double Cashback. Như tên gọi của thẻ, ưu đãi nổi bật nhất mà ngân hàng mang đến cho chủ của sản phẩm thẻ này là hoàn tiền lên đến 2 lần cho mọi giao dịch chi tiêu. Bên cạnh đó là lãi suất với các khoản thanh toán trễ hạn chỉ 2% một tháng và phí giao dịch ngoại tệ thấp. Song song đó, thời gian hưởng ưu đãi miễn lãi lên đến 55 ngày.

Ngoài ra, cũng như các sản phẩm thẻ tín dụng khác, chủ thẻ sẽ được hưởng nhiều ưu đãi, khuyến mãi, đặc biệt là ưu đãi trả góp 0% lãi suất, thời hạn lên đến 12 tháng.

VIB

Vay tiêu dùng thật đơn giản

- Tôi có nhu cầu vay tiêu dùng 500 triệu đồng. Ông cho biết thời hạn vay, lãi suất vay. Trong năm đầu nếu trả nợ thì bị phạt thế nào? (truong huynh huu thanh, 38 tuổi, Bình Chánh, TP HCM)

Chào bạn.

Với khoản vay 500 triệu đồng, bạn có thể được vay 5-10 năm (tùy vào chính sách của từng ngân hàng, khả năng chi trả của khách hàng), thông thường, lãi suất cho vay từ 7% một năm.

Trong năm đầu tiên, nếu bạn hoàn tất khoản nợ, thì tùy ngân hàng, bạn có thể phải trả phí phạt dao động 2-3%.

- Chào ông Godfrey Swain. Tôi bắt đầu sử dụng thẻ tín dụng từ 3 năm nay. Quả thật nó vô cùng hữu ích: không phải mang theo tiền mặt, thanh toán trước, trả tiền sau... Nhưng cũng chính vì vậy nên tôi hầu như không kiểm soát được chi tiêu hàng tháng của mình. Có tháng hoá đơn lên đến gần 10 triệu đồng, khi kiểm tra lại thì hoá ra mình mua rất nhiều thứ không cần thiết. Rất mong ông cho lời khuyên về việc sử dụng thẻ tín dụng hữu ích và hợp lý. Trân trọng cảm ơn. (Vũ Tiến)

Chào Tiến,

Hạn mức thẻ tín dụng được hiểu là nguồn dự phòng để khách hàng chi tiêu và kiểm soát tiêu dùng trong hạn mức đã được ngân hàng cấp. Nói cách khác, việc kiểm soát chi tiêu phụ thuộc rất lớn vào thói quen và nhu cầu chi tiêu. Về phía ngân hàng, chúng tôi đưa ra lời khuyên là bạn nên phân bổ hạn ngạch và tỷ lệ chi tiêu cho từng khoản mục: ăn uống, mua sắm dụng cụ gia đình, chăm sóc sức khỏe tùy từng tỷ lệ và thực hiện theo kế hoạch đề ra. Ngoài ra, việc tham khảo các chương trình khuyến mại được ngân hàng thông báo trên website, SMS, MyVIB cũng là một gợi ý tốt để hưởng tối đa ưu đãi từ ngân hàng chúng tôi.

- Hiện nay các ngân hàng đều áp dụng mức lãi suất thấp trong vài tháng đầu, sau đó sẽ điều chỉnh theo hình thức thả nổi. Vậy ông có thể cho biết, với cách thức lãi suất thả nổi này, người vay sẽ gặp những rủi ro như thế nào? (Thanh Nga, Quận Hoàn Kiếm , Hà Nội)

Chào bạn,

Sau thời gian ưu đãi, các ngân hàng sẽ áp dụng lãi suất thả nổi. Lãi suất này được tính bằng lãi suất tiết kiệm 12 hoặc 13 tháng + biên độ dao động nhất định. Người đi vay cần phải tính toán kỹ khả năng trả nợ của mình, đề phòng lãi suất tiết kiệm có thể tăng cao.

- Tôi đang có nhu cầu mua ôtô nhưng chưa có đủ tiền. Tôi muốn vay ngân hàng khoảng 60% giá trị của xe. Thu nhập hiện tại của tôi là 17 triệu đồng một tháng. Với mức thu nhập này, tôi có đủ điều kiện để vay mua xe hay không, với mức tiền lãi phải trả hàng tháng là bao nhiêu? (Nguyễn Huân, Lầu 42, Tòa nhà Bitexco Financial Tower, số 2 đường Hải Triều, phường Bến Nghé, quận 1, TP HCM)

Chào bạn,

Vì bạn chỉ nói thu nhập là 17 triệu một tháng mà không nói rõ là còn độc thân hay đã có gia đình. Nếu bạn còn độc thân thì mức thu nhập này bạn có thể vay tối đa 400 triệu đồng để mua xe.

Hiện tại, tỷ lệ cho vay mua ôtô tại các ngân hàng dao động 60-80% giá trị xe với mức lãi suất vay khá cạnh tranh nên số tiền lãi phải trả hàng tháng thấp nhất khoảng 2,4 triệu đồng.

- Tôi muốn vay tiền mua ôtô dưới 700 triệu đồng thì cần những thủ tục gì. Tôi có căn hộ chung cư 1,2 tỷ đồng thì có thế chấp ngân hàng để vay mua thêm xe? Hay tôi phải làm thế nào để vẹn cả đôi đường. (Quốc Huy, 42 tuổi, Nghệ An)

Chào bạn,

Nếu muốn vay tiền mua ôtô dưới 700 triệu đồng, bạn cần cung cấp các thủ tục như hồ sơ nhân thân pháp lý, chứng minh nguồn thu nhập rõ ràng, tài sản đảm bảo (bạn có thể thế chấp bằng chính chiếc xe định mua hoặc chung cư).

- Thưa ông, theo kinh nghiệm chi tiêu tài chính của ông thì nên cân đối thế nào giữa việc chi tiêu và tiết kiệm hàng tháng? Đặc biệt là chuẩn bị vào mùa sự kiện 20/11, Haloween, Giáng sinh, Tết Dương lịch và nhất là Tết Nguyên đán. Cảm ơn ông. (Lê đức thịnh)

Chào Thịnh,

Từ thời điểm hè đến cuối năm có rất nhiều sự kiện mà chúng ta cần phải chi tiêu. Với kinh nghiệm của tôi, yếu tố quan trọng là bạn cần phải có một kế hoạch tài chính cụ thể. Trước khi chi tiêu cho các hoạt động vui chơi, giải trí hay mua sắm, thu nhập của bạn cần đảm bảo các chi phí sinh hoạt cơ bản như tiền nhà, sinh hoạt phí, chi tiêu cố định hàng tháng... Đương nhiên, bạn nên trích một phần nhỏ để gửi tiết kiệm hàng tháng. Tỷ lệ này sẽ phù thuộc vào thực tế thu nhập và chi tiêu hàng tháng của bạn.

- Xin chào ông. Hiện tại tôi có dự định mở thêm một cửa hàng kinh doanh đồ điện tử. Tôi có ngôi nhà theo giá thị trường khoảng 4 tỷ. Tôi muốn vay 1,5 tỷ làm vốn kinh doanh, nguồn trả lãi và nợ từ nguồn thu từ các cửa hàng hiện có. Xin hỏi tôi có thể vay được không? Nhờ ông tư vấn giúp thủ tục vay, lãi suất thế nào? (Tran Hung Thinh, 35 tuổi, Nguyen Ba Tuyen)

Chào bạn,

Nếu bạn có dự định mở thêm cửa hàng kinh doanh đồ điện tử mà đang cần 1,5 tỷ đồng thì vẫn có thể đi vay ngân hàng để mở rộng hoạt động kinh doanh. Nguồn trả lãi và nợ lấy từ nguồn thu của các cửa hàng hiện hữu là hoàn toàn khả thi. Tuy nhiên, bạn cần chứng minh nguồn thu nhập của cửa hàng cũ là đúng và đủ để được ngân hàng xem xét cấp tín dụng.

Thủ tục vay thông thường sẽ gồm hồ sơ pháp lý, chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn, các giấy tờ, báo cáo tài chính thể hiện rõ nguồn thu nhập, hồ sơ tài sản thế chấp.

Với nhu cầu của bạn, các ngân hàng hiện nay cho vay với lãi suất từ 6% một năm.

- Sử dụng và cân đối tài chính cá nhân như thế nào là thông minh và hợp lý trong điều kiện nền kinh tế Việt Nam hiện nay? Nếu tôi tiết kiệm dài hạn nên đầu tư vào bảo hiểm có lợi hơn và đảm bảo an toàn hơn? Nếu ngắn hạn tôi gửi ngân hàng sẽ linh hoạt hơn khi tôi cần tới? (Lê Nhật Huy, TX Dĩ An, Bình Dương)

Chào Huy,

Như bạn đề cập đến hai hình thức bao gồm tiết kiệm gửi ngân hàng và đầu tư vào bảo hiểm, với mỗi một hình thức sẽ có những ưu và nhược điểm khác nhau. Theo tôi lựa chọn hình thức nào được coi là thông minh phải phụ thuộc vào 3 yếu tố sau đây.

- Kỳ vọng của khách hàng.

- Mức độ chấp nhận rủi ro.

- Mục đích của khách hàng: bảo vệ hay đầu tư.

Hình thức gửi tiết kiệm ngân hàng rất đơn giản và bạn có thể nhìn thấy trước số tiền lãi sau một thời gian gửi tiết kiệm. Còn với đầu tư vào bảo hiểm, mục đích chính sẽ là bảo vệ cho bạn, hai yếu tố đầu tư hay tích lũy chỉ là yếu tố cộng thêm.

Do vậy, bạn cần cân nhắc lựa chọn hình thức nào hoàn toàn phụ thuộc vào kế hoạch tài chính và mục tiêu của mình. Tuy nhiên, tôi cũng có lời khuyên rằng các bạn nên đầu tư dưới nhiều hình thức khác nhau để phân tán độ rủi ro. Mức độ đầu tư mỗi hình thức phục thuộc vào sự tính toán cụ thể trong từng thời điểm nhất định.

VIB

- Tôi có dư khoảng 12 triệu đồng mỗi tháng và muốn vay tiền mua nhà cỡ 1,2 tỷ đồng. Vậy tôi nên vay số tiền tối đa bao nhiêu để có thể thực hiện tốt được việc trả nợ hàng tháng? (Phan Ngọc Hà, 40 tuổi, TP HCM)

Chào bạn.

Nếu sau khi trừ hết chi phí mà bạn còn dư ra mỗi tháng 12 triệu đồng thì bạn có thể vay tối đa 840 triệu đồng, thời hạn cho vay có thể lên tới 25 năm. Hiện các ngân hàng có nhiều chương trình cho vay mua nhà với các mức lãi suất, ưu đãi khác nhau, nên bạn cần tìm hiểu kỹ điều khoản, nội dung chương trình, mức lãi suất ưu đãi áp dụng trong bao lâu, biểu phí phạt (nếu trả nợ trước hạn)...

- Lãi suất 7,49% một năm chỉ dành cho năm đầu tiên hay cho suốt hợp đồng vay?. Vay tiêu dùng là vay thế chấp hay tín chấp? (Trần Phạm Bảo Nguyên, 31 tuổi, 0988510665)

Chào Nguyên,

Lãi suất 7,49% một năm là lãi suất ưu đãi trong 6 tháng đầu. Sau thời gian ưu đãi, công thức sẽ là lãi suất = lãi suất tiết kiệm 12 tháng + biên độ 3,99%. Hình thức vay tiêu dùng này là vay thế chấp.

- Ông có thể chia sẻ một số lưu ý sử dụng thẻ tín dụng thông minh như thế nào không ạ?. Xin cám ơn. (Thảo Vũ, Tp.HCM)

Chào Thảo,

Khi sử dụng thẻ tín dụng, bạn có thể chủ động chọn lựa hình thức thanh toán phù hợp như thanh toán toàn bộ số tiền sao kê để được hưởng ưu đãi miễn lãi hoặc chỉ cần thanh toán một khoản tiền bằng 5% dư nợ sao kê hàng tháng. Vì vậy, bạn cần cân đối chi tiêu trước khi chọn mức thanh toán.

Các ngân hàng thường xuyên có các chương trình hợp tác với các đối tác để mang lại nhiều ưu đãi về tiêu dùng cho chủ thẻ. Bạn nên theo dõi thông tin để có thể sử dụng các chương trình khuyến mãi một cách hiệu quả nhất bằng thẻ của mình.

Bên cạnh đó, bạn cần bảo quản chiếc thẻ cẩn thận và luôn trong tầm mắt của mình để bảo vệ các thông tin trên thẻ. Khi mua sắm online, bạn nên kiểm tra tính an toàn và bảo mật của trang web bạn đang giao dịch trước khi cung cấp thông tin thẻ.

- Được biết nhiều ngân hàng hiện nay cho vay với lãi suất ưu đãi. Hiện nay tôi làm việc với mức lương 20 triệu trên một tháng. Tôi cần vay 150 triệu nhưng không có tài sản thế chấp thì tôi có thể được vay hay không?(Lê Trung Thế, 25 tuổi)

Chào bạn,

Với mức lương 20 triệu đồng một tháng, bạn dễ dàng vay tín chấp ở các ngân hàng, nếu đáp ứng đủ các điều kiện mà ngân hàng đưa ra. Do đó, bạn cần tìm hiểu kỹ quy định của mỗi ngân hàng về hình thức vay vốn tín chấp này để có quyết định đúng đắn nhất.

Số tiền tối đa bạn được vay có thể lên đến 12 lần mức lương hiện có của bạn, tương đương 240 triệu đồng.

- Tôi đang sống độc thân, có thu nhập cố định khoảng 30 triệu đồng một tháng, muốn mua một chiếc xe ôtô để tiện di chuyển trong công việc. Nếu tôi vay 600 triệu trong vòng 5 năm tại VIB để mua ôtô thì lãi suất như thế nào, số tiền phải trả hàng tháng bao nhiêu? Ở nước ngoài, khi khách hàng mua xe ở một hãng xe được liên kết với ngân hàng thì sẽ được hưởng mức giá rất tốt. Không biết hiện tại ngân hàng VIB có chính sách liên kết với hãng xe nào chưa? (Ngo Mai Huynh)

Chào bạn.

Nếu bạn vay 600 triệu đồng trong vòng 5 năm tại VIB để mua ôtô thì lãi suất phải trả mỗi tháng là 7,49% một năm, mức lãi suất này cố định trong 6 tháng. Như vậy, trong tháng đầu tiên, bạn chỉ phải trả 13,7 triệu đồng (gồm cả nợ gốc lẫn lãi). Từ tháng thứ 2 trở đi, mức lãi sẽ giảm dần theo dư nợ thực tế.

Hiện tại, VIB liên kết với hầu hết các thương hiệu xe và showroom ôtô trên toàn quốc nên nếu có nhu cầu vay mua xe, bạn có thể liên hệ với chi nhánh gần nhất hoặc qua số hotline để được tư vấn cụ thể.

- Hiện tại do nhu cầu gia đình tôi muốn vay theo hình thức vay tiêu dùng tín chấp cho đối tượng cán bộ nhân viên đang đi làm với mức lương cố định hàng tháng 15 triệu đồng. Vậy quý ngân hàng cho tôi hỏi nếu tôi vay 60 triệu đồng trong vòng 24 tháng thì số tiền phải trả mỗi tháng bao gồm cả tiền gốc vay và tiền lãi là bao nhiêu?

Vậy đâu là kênh đầu tư tài chính thông minh cho số tiền này của tôi trong thời điểm hiện tại? Tôi có nên vay thêm vốn ngân hàng để đầu tư vào một trong các kênh đầu tư trên hay không như mua nhà đất cho thuê, mua xe cho thuê, đầu tư vàng, ngoại tệ, chứng khoán hay nên gửi tiết kiệm? Xin cảm ơn ông. (Thảo My, Hà Nội)

Chào bạn,

Nếu bạn vay 60 triệu đồng trong 24 tháng thì số tiền phải trả mỗi tháng khoảng 3,5 triệu đồng (gồm cả tiền gốc và lãi).

Như tôi đã tư vấn ở trên, chúng ta đã có nhiều cách đầu tư tài chính. Mỗi một hình thức đầu tư sẽ có tỷ suất sinh lời khác nhau tương ứng với mức độ rủi ro.

Cụ thể, nếu vay ngân hàng để đầu tư vào bất động sản, bạn cần xem xét các yếu tố như giá trị bất động sản dự kiến trong tương lai, khả năng thu hồi vốn khi bán bất động sản và khả năng trả nợ nếu bất động sản mất giá.

Từ ví dụ cụ thể trên, tôi nhấn mạnh lại 3 yếu tố bạn cần xem xét khi đầu tư, đó là: kỳ vọng của bản thân, mức độ chấp nhận rủi ro, mục đích đầu tư. Bên cạnh đó, bạn cần lưu ý tình hình kinh tế nói chung như lạm phát, chỉ số giá tiêu dùng và mặt bằng lãi suất chung trên thị trường.

Nếu có thể, bạn hãy đa dạng các hình thức đầu tư để phân tán độ rủi ro mà vẫn đảm bảo hiệu quả thu về.

Dựa trên tính toán cụ thể, tôi tin rằng bạn sẽ lựa chọn được một kênh đầu tư tài chính phù hợp và thông minh nhất với mình.

 

Ý kiến bạn đọc ()